破解小微企业融资难困境,让小微企业“贷得起”

从只擅长“大买卖”的单一印象到能做和会做小微企业“小生意”的实际感受,建行广西分行为转变自身增长方式和支持小微企业发展做出了更多的实际行动。

破解小微企业融资难困境

小微企业因财务报表不规范导致贷款屡屡碰壁的情况在行业内普遍存在。因此，建行广西分行创新推出小微企业评分卡信贷模式，对小额贷款客户运用小微企业评分卡模型，着重考察企业履约能力、业主个人信用和资产状况，以打分方式进行量化判断。

这种创新使得银行评价企业更全面客观，大大拓宽了建行服务小微的覆盖面。一大批小微企业正是凭借稳定的现金流、企业主足值的个人资产和良好的信用记录，获得了建行的信贷支持。自2013年推行评分卡模型以来，建行广西分行已累计为2000多家小微企业提供贷款达100多亿元。

小微企业的实际情况千差万别，完全照搬传统信贷的审批条件既不可能，更不现实。而这也是影响小微企业贷款可获得性的结症之一。

运用大数据技术创新信用贷款为众多缺乏抵押物的小微企业提供纯信用融资服务便是建行广西分行为小微企业开出的“药方”之一。柳州一家蛋糕连锁店一年前安装了建行的POS机，建行通过对蛋糕店一整年的刷卡消费数据进行分析，决定给予蛋糕店纯信用贷款支持。截至目前，通过建行广西分行小微企业大数据信贷产品受益的小微企业已达到200多户。

针对小微企业普遍“轻资产”、抵押物不足等“困局”，建行广西分行突破传统的抵押限制，主动适应客户特点，创新抵质押方式。如以林权为抵押向林木生产和木材加工企业提供贷款；以蚕茧、蚕丝为抵押向缫丝生产企业提供贷款；以销售回款权质押为商场里的商户提供贷款等。而在服务小微渠道创新上，建行广西分行一方面实施小微企业服务下沉网点，把营销服务小微企业的触角延伸到全区370多个网点，大大拓宽了服务覆盖面；一方面积极实施“互联网+”战略，在全区首创小企业贷款申请网，为小微企业提供随时随地贷款申请服务，甚至凭借线上交易产生的商业信用记录为小微企业提供融资支持。

让小微企业“贷得起”

2009年，建行广西分行第一家小企业业务经营中心——柳州分行小企业业务经营中心成立；2013年1月，建行广西分行小企业业务部正式挂牌；2014年末，随着崇左分行、来宾分行、贺州分行三家小企业业务经营中心成立，建行广西分行14家小企业业务经营中心实现了对全区14个地市的全覆盖，并在县域建设了多家小企业特色业务县支行。至此，建行广西分行建立起了独立完整且有别于大中型企业的流程化、标准化服务小微企业专业化经营机制，可为小微企业提供“一站式”服务。

针对小微企业融资成本高的问题，建行广西分行通过创新还款方式，合理减少收费等多种措施切实减轻企业融资负担，既让银行“放心贷”，又让企业“贷得起”。

举措之一便是“无缝”续贷避免小微企业搭桥融资。建行广西分行以大数据分析代替经验判断，以智能化操作代替手工作业，建立起基于行为评分卡的续贷业务模式，即在拟申请贷款品种和风险缓释措施不变、授信额度和期限不增加的情况下，运用行为评分卡客观评价企业履约能力，对于符合条件的企业，贷款到期后可继续使用贷款额度。

南宁市高新区一家润滑油生产企业2014年得到建行500万元“助保贷”贷款支持，2015年贷款到期前2个月，企业正着手筹集资金准备归还贷款，而此时建行已为其办好了续贷手续。这让企业负责人十分惊喜。2015年以来，已有200多户存量小微企业信贷客户通过建行广西分行评分卡实现“无缝”续贷，减少了企业寻求搭桥贷款、先还后贷的资金压力。

同样能帮助小微企业降低融资成本的措施还有建行创新推广的循环额度贷款，即“网络循环贷”。“网银循环贷”不仅满足了小微企业短、小、频、急的资金需求，而且能够实现信贷资金随借随还、循环支用，有效降低了企业融资成本。

多方合作共赢的尝试

小企业融资难根源在于缺信息、缺信用。为清除这一障碍，建行广西分行找来“中间人”互惠合作，了解小企业的各项信息，既便捷地找到了客户市场，也帮助小微企业顺利得到银行授信。

推动银政合作，创新推出“助保贷”，便是多方合作共赢的典型。“助保贷”由建行与政府合作共同筛选企业，以政府提供的资金组建风险补偿资金池，建行通过信贷杠杆放大小微企业受益面，小微企业只需提供一定比例的助保金及部分抵质押物即可获得全额贷款。

这种创新模式既为企业“输氧供血”，又以创新的风险缓释机制降低了企业融资成本，深受小微企业欢迎。自2012年建行广西分行与自治区工信委签署战略合作协议以后，银政互动合作不断深化，至2015年末，建行广西分行已累计与广西各地市政府相关部门签订了26份“助保贷”合作协议，吸纳政府风险补偿金3.87亿元，累计为138户客户投放贷款金额21.62亿元。

银税合作，以“纳税信用”享“银行信用”同样也是多方共赢创新的一大亮点。2015年，建行广西分行为纳税信用记录良好的优质小微企业推出“税易贷”产品，通过与税务部门合作，批量获取小微企业纳税信息，根据企业的纳税记录对企业的经营能力及信用水平进行判断，为小微企业提供信用贷款。2015年12月，建行广西分行与自治区国税局、地税局正式签署合作协议，通过系统互联和信息共享，实现“征信互认、征信互动、征信互换、渠道共享”。

中国建设银行眉山分行提供