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银行机构屡屡提醒、消费者加强警惕，似乎都无法阻挡银行卡盗刷的频频侵害。“近期，不断有客户反映银行卡被盗刷。”某大行相关部门负责人透露。一位律师也向记者证实，“与以往相比，今年以来，咨询银行卡盗刷问题的客户数量确实有明显增加。” “卡在手，钱没了”，原因究竟是什么？更令人关心的是，在银行卡盗刷中，银行、客户虽同为受害者，但责任究竟由谁来承担？
采访中，记者发现，当看似安全的用卡环境变得不那么安全时，一些持卡人对用卡更为小心谨慎。而少刷、不刷的选择或许是谁都不愿意看到的结果。
骗局就在身边
“把我2万元钱还回来。”不久前一位客户来到某银行网点，提出了这样的请求。
原来这名客户收到一条伪基站发来的自助更换4G卡的短信，按照短信内容要求，向10086回复发送“ZZHK+新USIM临时号码”申请自助换卡指令。次日该客户账户便被4家第三方平台消费13笔，共计2万元。
“这是一种新案例。”一位银行工作人员向记者介绍，简单来说，移动用户申领自助更换USIM卡时不需要验证客户身份信息。利用这一点，不法分子诱骗目标客户发送自助申请换卡指令，并在装有新USIM卡的手机上回复“Y”，即确认换卡成功。新USIM卡启用且电话号码即为客户原手机号，旧SIM卡则失效。不法分子使用新USIM卡接收到的短信验证码，重置第三方支付平台登录密码，登录后进行快捷支付交易盗取银行卡资金。
利用4G自助换卡仅是众多银行卡盗刷骗局的一种。某大行近期梳理盗刷骗局后发现，骗局的种类层出不穷，包括系统升级、冒充客户电话、假冒朋友圈、利用理财平台、假借安全账户、仿冒亲友等。
“不管你是否开办手机银行、网上银行、微信银行、电话银行等电子银行产品，是否进行过电商购物和网上支付，其实骗局就在身边。”某业内人士提到，“随着智能手机的普及、网络金融的扩张，境内外频出地区性的职业诈骗犯罪群体，新型的网络违法犯罪已具备产业链特征，犯罪手段多样化、欺骗性强，赃款转移方式多、速度快，已经严重危害了大众的银行卡资金安全，也危害了正常的金融秩序环境。”
谁应承担责任
发生信用卡盗刷后，客户往往认为银行应承担全部责任。
然而，部分结果并非客户所愿。因轻信银行客服打来的调额电话，深圳市民侯某的信用卡被骗子刷走近5000元。广州市越秀区法院对侯某起诉银行泄露个人信息致信用卡被刷一案进行一审判决，认定该案件属于刑法的诈骗犯罪，侯某是由于主观疏忽上当受骗，与银行无关。
“其实主要看举证情况”，一位律师在接受记者采访时说，“如果银行能够证明其已经采取了较为完备的风险控制措施，并已合理地告知客户注意自我防范，则不承担责任或者承担的责任较小；但如果客户能够证明，银行采取的防盗刷措施不足以保护银行卡安全，则银行需要承担责任。”
对此，也有业内人士补充，如果是信用卡，特别是具有网上支付能力的信用卡，由于对交易的安全性要求较高，因此对银行举证的要求比较高。
那么，具体在什么情况下，客户需要承担银行卡盗刷责任？记者目前掌握的情况是，如客户曾发生银行卡丢失情况、银行卡背面无本人签字、支付时曾有非本人签字等情况，客户要自行承担损失。
“应尽快更换芯片卡。”北京某银行网点工作人员建议。早在2014年,各家银行便陆续停发磁条卡,推出更为安全的芯片卡。记者在采访中了解到，目前仍有较多持卡客户未换领芯片卡。“特别是在二、三线城市，很多持卡客户到目前为止，并未意识到有必要申领芯片卡”，一位业内人士告诉记者，“这也与银行的宣传不够有很大关系。”
对于银行卡盗刷，多数银行在积极处理的同时，也采取了更为谨慎的态度。“部分‘盗刷’发生在持卡人明知道的情况下。”一位业内人士反映。
记者了解到，个别持卡人利用信用卡套现，并谎称被“盗刷”；还有持卡人将身份证、信用卡抵押给诸如小贷公司等民间借贷机构，无力偿债后，这些民间借贷机构通过刷卡消费弥补损失，持卡人同样以“盗刷”理由申请银行承担责任。
防“盗”有窍门
在谈及如何防范盗刷时，建行相关部门工作人员建议，“频繁刷卡时，需经常进行密码更新。网上银行的密码最好采用数字和字母组合的方式。”
除经常修改密码外，该工作人员还提示，对于不明网站链接、公共场所免费WIFI，都要养成禁点、禁用的习惯。同时他还建议，持卡客户的信用卡、储蓄卡应尽量开通短信提醒功能，借助短信提醒，用户能够及时掌握信用卡、储蓄卡资金变动情况，遇到异常情况，及时办理挂失和冻结，待情况查清后，视情况办理解冻或补办新卡。
也有业内专家提出，“银行也要与持卡人一起管理风险，这样才能全面保障银行卡资金安全。”
记者注意到，近年来针对越来越普遍的网络盗刷、电信诈骗等案件，各大银行也持续通过技术、产品和服务创新提高风控能力，维护消费者和银行自身权益。
这些措施也更为积极和具体。如广发银行表示，该行通过智能逻辑和精准的数据模型监测客户消费行为，判断客户消费是否异常，并及时通过短信或电话与客户进行确认。广发银行提供的数据显示，2015年超过95%的交易欺诈案件是该行主动侦测发现的。
在加强交易监测的同时，广发银行还不断前移风险接入点。据了解，2015年广发银行共为10几万可能涉及风险的客户发送风险提示短信，主动外呼数万名客户告知卡有片有潜在风险。
本文由中国建设银行眉山分行提供
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