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着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”李克强总理在今年的《政府工作报告》中指出。至此,普惠金融已连续4年被写入《政府工作报告》。 “截至2017年末,我行累计为超过130万户小微企业提供近5.9万亿元信贷资金支持,当年普惠金融贷款新增及服务客户总量均居四大行首位,并连续7年完成‘三个不低于’监管要求。”建行有关负责人在向《金融时报》记者提供最新数据时表示。 据介绍,近年来,建行坚持金融回归本源、服务实体经济方针,完善体制机制,借力金融科技,拓宽服务网络,创新产品服务,不断拓展普惠金融服务的广度和深度,取得显著成效。 而在新时期,建行将着力打造具有大行特色的可持续普惠金融业务模式,切实提升普惠金融服务能力和水平,谱写普惠金融服务时代新篇章。 服务网络覆盖 构建普惠金融新渠道 “去年4月,在大型商业银行中,建行率先成立普惠金融发展委员会,明确运转机制,组建普惠金融事业部。”建行有关负责人表示,自上而下搭建的事业部垂直组织架构,形成该行发力普惠金融的强健“骨骼”。同时,该行从经营机制上持续加力,进一步疏通普惠金融体系的“血脉”,促进其顺畅运转。 “不到一年时间,我们形成了总行、分行、支行‘三级’组织体系,进一步贴近市场,提高需求响应速度。”据该负责人介绍,建行持续将普惠金融服务机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸。在全部37家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部,并把110家网点升级成为普惠金融特色支行。 通过普惠金融事业部,建行构建有力的服务网络覆盖。与此同时,针对基础金融服务的薄弱领域,建行进一步拓展服务渠道,为普惠金融客户群体搭建线上线下、快捷便利的智慧银行生态网络。 “目前,建行近80%的网点能够为小微企业客户提供信贷服务。此外,我们还在近15000个网点推广‘小微快贷’等大数据贷款产品。”该负责人表示,建行一直努力挖掘网点潜能,以便提升服务小微企业能力。 同时,在银行网点尚未覆盖的县域,建行创新推出“裕农通”。“通过‘移动金融+村级供销服务社’,我们在行政村建设村口银行。在这里,村供销服务社就是简版的银行网点,手机成了交易终端,银行基础服务快速延伸到农村田间地头、千家万户。”据有关负责人介绍,截至2017年末,该行所建立的“裕农通”普惠金融服务点已为658万户活跃农户提供服务。 此外,该行实施“移动优先”战略,不断拓展手机银行渠道服务功能。“在去年,小微企业客户已经可以通过手机银行享受全流程贷款服务。”上述负责人说,“我们还创新推出在线ERP云平台,集进货管理、销售管理、库存管理、经营分析、支付结算、信贷融资于一体,可以帮助小微企业、个体工商户合理配置内部资源,提升经营管理效率。” 金融科技引领 探索普惠金融新模式 面对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点,借助模型设计、数据积累与系统开发,建行创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式,降低信息不对称,将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。 早在2012年,该行便借鉴零售业务理念,首创小微企业评分卡。据介绍,通过分析履约能力、信用状况、交易数据等非财务信息,该卡以打分的形式进行客户评价,突破小微企业融资服务中的信息、信用瓶颈,从而建立起信息更全面、更完整、更真实的信用风险模型,改变了以往小微企业因财务信息不充分而贷款受阻的局面。 “运用大数据技术,我们对小微企业和企业主在建行的资金结算、交易流水、存款投资等各类信息进行了整合。同时,我们积极对接政府相关数据平台,利用人行征信、税务、工商、海关等公共信息,实现精准‘画像’、提前授信,并基于相关信息对企业贷后经营情况进行实时监控,做到风险早识别、早预警、早发现,切实提高服务能力。” 相关工作人员表示,在评分卡模型基础上,建行率先实现数据信息集成。 值得一提的是,建行首推“小微快贷”的全流程线上融资模式,实现从贷款申请、审批、签约到支用的全流程网络化、自助化操作。“在信息完整的情况下,客户只需几分钟即可完成贷款全流程。同时,客户可自主支用、7×24小时随借随还,进一步降低企业融资成本。”上述人士表示,自2016年6月推出以来,“小微快贷”以便捷、高效的服务赢得了小微企业广泛认可,截至2017年末,累计为21万户小微企业提供1700多亿元贷款支持。 产品创新驱动 激发普惠金融新活力 普惠金融服务着“双创”、农民、贫困人群等银行传统模式下较难惠及的各类“长尾”客户。对此,建行持续探索创新,逐步形成特色化的普惠金融产品体系,为客户推送有针对性的产品服务。 首先,依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台,建行整合政府、产学研及各类金融机构的资源和力量,组建服务联盟,做好需求对接,以金融创新推动“双创”。例如,“FITO·飞拓”科技金融综合服务方案的推出,为此类企业融资、融信、融智、融通、融惠,打造综合金融服务模式,全方位、一站式满足多元化金融服务需求。 同时,建行运用互联网、物联网、大数据思维和技术,通过银行系统与核心企业、核心平台系统对接,实时交互交易、资金及物流等“三流合一”信息,整合多方资源,为核心企业(平台)上下游中小企业搭建全流程在线金融服务平台。 此外,建行积极研发产品惠及县域农村。该行推出的“裕农易贷”、“供销支农贷”,通过“核心企业+农户+订单”等模式,为小微企业、村镇级供销社、专业合作社和下游企业合作农户提供小额信用类信贷支持,破解县域养殖户和小微企业因缺乏抵质押物而融资难的问题。
在服务贫困人群方面,建行一方面依托农业龙头,开展供应链精准扶贫,向龙头企业上下游经销商、农户提供信贷支持,以个人支农贷款为平台,重点支持农户扶贫小额信贷投向建档立卡贫困农户招;另一方面依托“善融商务”创新电商扶贫模式,帮助贫困地区产品“走出去”。
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