累计为小微企业提供逾7万亿元信贷 普惠金融“建行模式”见成效

       “今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。”在作今年的《政府工作报告》时，国务院总理李克强如是对国有大行提出要求。作为服务小微普惠的“头雁”，身兼重任的国有大行发挥着举足轻重的作用。
       作为国有大行之一，自去年把普惠金融确立为该行“三大战略”之一、将战略重心由“双大” （服务大企业、大行业）转向 “双小” （服务小企业、小行业）以来，建设银行在该领域进行了更为深入的探索，并取得了良好成效。数据显示，截至2018年年末，该行已累计为225万余户小微企业提供超7万亿元信贷支持。
       “建行从服务大局出发，始终将人民对美好生活的向往作为奋斗目标，关注百姓‘安居’和小微‘乐业’，关怀广大劳动者和社会群体，借助新兴科技，创新打造服务普惠金融的‘建行模式’，着力解决小微企业融资难问题，打通金融活水流向小微企业的‘最后一公里’。”建行有关负责人表示，未来将继续用更切实的措施、加大力度推动普惠金融扩量、降本、提质，深耕普惠。
重构经营格局  确保精准滴灌
       “建行自全面实施普惠金融发展战略以来，举全行之力，完善体制机制，强化政策保障，为大众的安居乐业探索金融解决方案。”建行有关负责人表示，在强化激励约束和政策配套方面，该行在机构设置、人员安排、资源配置、绩效考核等方面予以倾斜，如安排专项贷款规模，配套和挂钩激励费用，调整核心指标考核权重，细化尽职免责机制等，广泛调动各基层机构力量。
       同时，为了加速完善普惠金融服务体系，该行建立垂直组织架构，适应小微企业扎根大众市场特点，下沉服务重心，全行近1.4万个网点均能提供小微企业服务。并加大普惠金融特色机构建设，在普惠金融特色网点建立服务专区，并设立普惠金融专员，专业专注，提高网点普惠金融服务能力。
       据了解，在向普惠金融战略转型过程中， 该行充分发挥近两万户大企业客户的基石作用，借助其平台、渠道、信用、链条优势，将金融活水从“双大”引流向“双小”。数据显示，2018年，该行通过网络供应链融资，累计服务1.1万家小微企业，发放融资700亿元。
       当金融透过具体场景精准滴灌时，普惠金融就能落地生根、开花结果。对于建行而言，普惠金融服务无小事。面向网点机构尚未覆盖的县域农村，该行建立“裕农通”服务点15.1万个，为1179万名农户提供集“存贷汇缴投”于一体的便利金融服务，并依托“智慧乡村”，推出农信云贷、地押云贷等产品；同时，该行与国家发改委共同发起设立国家级战略性新兴产业发展基金，加大对重点领域小微企业和“双创”金融支持力度，并推出“FITO·飞拓”金融综合解决方案，研究投贷联动等业务，为“双创”企业提供集融资、融信、融智于一体的金融服务；依托“善融商务”，该行为贫困地区小微企业提供电商销售增收获利机会，带动建档立卡贫困户增收脱贫；此外，该行聚焦“民工惠”和农民工安居场景，为其提供简单高效的全方位融资服务。
金融科技助力  打造“建行模式”
       最近，东莞虎门一家经营服装辅料等产品的小微企业因诚信纳税、征信良好，获得建行117万元的免抵押授信额度。“以前贷款很麻烦，少说也要一个月。现在税务局和建行开展合作后，凭借纳税信用，公司不仅无需抵押，更是在一天之内获得了审批。”该企业负责人表示。
       建行服务小微企业效率的大幅提升，主要得益于丰富的数据采集与高效的数据加工。近年来，该行加强对小微企业在银行内部数据和外部公共信息的互联与整合，以大数据手段更直观地为客户“画像”，建立小微企业融资“正面清单”，破解信息不对称难题。与此同时，该行还深挖数据，推动批量精准获客，把“等客上门”变为主动服务。
       这只是建行借助金融科技提升相关服务的一个缩影。事实上，服务小微企业不仅是一种愿望，更是一种能力。正是金融科技的助力，打造了服务普惠金融的“建行模式”。 据了解，该行聚焦小微企业特点和需求，运用大数据、互联网、云计算等新兴技术，创新服务普惠金融的“五化”模式，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，实现“一分钟融资”“一站式服务”“一价式收费”的“三个一”信贷体验。“通过模式的创新，既解决了融资难、融资贵、融资慢，又提升了基层服务小微企业的能力，让员工敢贷、能贷、愿贷。”该行有关负责人说。
       截至2018年年末，该行普惠金融的拳头产品——“小微快贷”已形成“云税贷”“账户云贷”“医保云贷”“投标云贷”等多个子产品体系，累计为55万户小微企业提供贷款支持7100亿元，全面契合小微企业经营特点和成长阶段。
       值得一提的是，在持续丰富“小微快贷”系列产品基础上，该行引入平台经营模式，推出面向小微企业的“惠懂你”手机移动端融资新平台，将金融产品送到客户手上，实现移动式、一站式、智能式、开放式服务，真正打通了服务小微的“最后一公里”。
       “目前，通过该平台申请的信用类贷款，能够实现‘秒批秒贷’，除贷款利息外，企业无需承担抵押、担保、评估等第三方服务费用，真正做到‘一次定价，费用全清’。采用按需支用、随借随还、按日计息方式，减少企业资金占用，有效降低融资成本。”上述负责人表示。
       此外，该行将风险底线嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。以贷后预警为例，该行实时监控，及时发现问题，分类施策。通过互联网大数据和银行长期风控经验的结合，保障小微金融可持续发展。
内延外展并重  营造普惠生态
       “对于普惠金融，建行没有简单停留在信贷服务上，而是不断丰富服务内涵，扩展服务外延，以平凡服务者姿态融入社会机体中。”建行有关负责人表示。
       以客户为中心，该行开展建行大学金智惠民工程，实施百万普惠金融创业者培训计划，建立开放共享的职业教育联盟，加强金融普及教育。近两年来，该行共计培训小微企业主31.8万户；2019年，计划将培训数量突破百万户。
       同时，该行注重打造同业合作平台，将金融科技方面积累的业务、技术经验和成果输出给中小金融机构，帮助提升技术系统以及数据整合、数据挖掘能力，提升整个金融体系对小微企业融资的供给能力。
       此外，该行与专业媒体、高校合作研究发布普惠金融蓝皮书和普惠指数，推动产学研跨界协同；并持续在各地网点建设“劳动者港湾”，开放网点共享空间1.4万个，为快递员、环卫工人、出租车司机等劳动者休憩提供便利场所和贴心服务。