建行“惠懂你” 助小微企业茁壮成长

       小微企业已成为我们国家国民经济的重要支柱。据统计，小微企业贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的创新、80%的就业、90%的企业数量，是国民经济和社会发展的生力军，是扩大就业、改善民生的重要支撑。但是，小微企业大多赢利能力不强。以往，商业银行在对小微企业的支持中经常出现贷款不良率较高的问题，所以，长期以来，小微企业融资难、融资贵，已成为一个全球性的难题。
       党和政府对金融机构服务小微企业、支持实体经济高度重视，要求各商业银行一定要把服务小微企业的发展放在更加突出的位置，切实解决小微企业长期存在的融资难、融资贵的问题。建设银行作为国有大型商业银行，积极响应和深入落实党中央和国务院关于服务小微企业的相关决策部署，始终将人民对美好生活的向往作为奋斗目标，以现代金融科技为支撑，创新打造出了服务小微企业的“建行模式”，破解了横亘在小微企业面前的融资“高山”，打通了金融活水流向小微企业的“最后一公里”。截至2018年末，建设银行累计为225万余户小微企业提供了超7万亿元信贷支持，在全国各家商业银行中遥遥领先。
       服务好小微企业是个“技术活”。建设银行服务小微企业，如何做到了既能把资产风险控制得很好，又能让企业和银行双赢呢？建行服务小微企业，靠的就是“金融科技”这个得力工具。
       建设银行以金融科技为支撑，积极借助大数据和“互联网+”等新技术新手段，已找到了破解小微企业融资难题的关键所在，打造出了服务普惠金融的新模式，可概括总结为“五化”，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务。以此为基础，实现了“三个一”信贷体验，也就是“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价式”收费。
       所有这些都集中体现在建行为小微企业量身定制的“惠懂你”系列快贷产品。该产品于2018年9月正式推出，是国内银行业唯一推出的面向小微企业的“惠懂你”手机移动端融资新平台，把银行金融产品送到了客户手上。小微企业客户只需要通过手机下载并安装“建行惠懂你”APP，就相当于有了一个7*24小时的企业版的手机银行，APP就像一个摆满小微金融产品的超市，将“小微快贷”系列产品一一陈列。客户可线上进行贷款额度测算、预约开户、贷款申请、支用还款等操作，一站式办理。小微企业客户申请的信用类贷款，能够实现秒批秒贷，除贷款利息外，企业无需承担抵押、担保、评估等第三方服务费用，真正做到了“一次定价，费用全清”，有效降低了融资成本。通过该模式的创新，既解决了融资难、融资贵、融资慢，又提升了基层服务小微企业的能力，让客户敢贷、能贷、愿贷。
       “建行惠懂你”目前已形成“云税贷”“云电贷”“账户云贷”“信用快贷”“账户云贷”等多个子产品体系。其中“云税贷”业务是建设银行依据企业及企业主的纳税信息，可在线申请、自动审批、自主支用，是全流程线上信贷产品。该产品的最大创新之处在于建设银行的信贷系统与当地税务部门系统进行了对接、实现了“银税数据直连”。
       银税数据直连能实现批量获取税务部门提供的客户，精准化信贷投放，改变了建设银行传统等客上门的服务方式，通过将税务部门推送的税务数据，运用模型深度挖掘、精准定位，就能主动测算出预授信额度，并通过电话、短信等渠道告知客户，这样就及时、便捷地满足了客户金融需求；同时建设银行根据企业在税务部门的涉税信用信息，根本上实现了对信贷风险的有效管控，为贷后管理提供了坚实的保障，因此，该项目有效解决了因企业财务报表不规范，难以准确反映小微企业风险状况的问题，有效控制了信贷风险，扩大了银行信贷客户群体，提升了银行服务实体经济的能力。
       由于建行“惠懂你”系列产品采用的是按需支用、随借随还、按日计息方式，减少了企业资金占用，不仅贷款简便快捷，还有效降低了融资成本，推出不到五个月，访问量突破1000万次，下载量超500万次，绑定企业近100万户。