涉农个人贷款子品牌的出现，推动全省精准扶贫

2015年，党的十八届五中全会提出“实施精准扶贫、精准脱贫”的重大战略思想，各级政府把“精准扶贫”当作头等大事来抓，而单位挂靠捐赠的传统扶贫模式已经不能从根本上解决精准脱贫，更不可能达到让贫困农户发家致富的目的。为服务实体经济，支持有真实贷款需求的农户进行生产经营活动，满足符合国家农业产业化、现代化方向的“三农”领域个人金融服务的需求，建行甘肃省分行推出了“农耕文明”精准扶贫农户小额贷款。

“农耕文明贷款”主要支持特色农业发展，帮扶从事农产品种植、养殖或收购、加工等生产经营的农户及建档立卡贫困户脱贫致富。为认真贯彻落实工作要求，切实帮助农户脱贫致富，打好金融精准扶贫攻坚战，甘肃省分行把落实精准扶贫专项贷款作为发展“1+N”产业助农增收的新举措，先后在全省精准扶贫工作的重点区域张掖市山丹县、民乐县优先选择了7户专业合作社，作为当地“农耕文明”精准扶贫贷款的牵头企业，建行张掖分行与当地政府商谈沟通，分别与山丹县政府、民乐县政府签订了“精准扶贫”涉农贷款合作协议/承诺函（委托财政签订）。通过调查摸底，贫困户“1+N”产业发展贷款需求主要集中在种植业贷款和养殖业贷款两个方面。由于当地干燥、早晚温差大、日照时间长的气候特征，种植业主要以种植中药材、马铃薯为主，养殖业主要以标准化养牛、养羊为主。甘肃省分行结合实际，坚持“农耕文明贷款”优先贷给脱贫次序靠前的贫困户、优先贷给有强烈发展愿望和能力的贫困户、优先贷给信用较好的贫困户，以手续最简便、周期最灵活、利率最优惠、可获得性最大的“三优、四最”实现助农扶贫贷款投放的实效性，并依托“公司+农户”的信用担保体制，以“政府+牵头企业（农民专业合作社）+精准扶贫农户+银行”模式，形成了资金跟着农户走、农户跟着农业龙头企业（合作社）走、农业龙头企业（合作社）带着农户跟着产业项目走、产业项目跟着市场需求走的产业扶贫脱贫新格局，在增加粮食生产能力的同时，发展多元增收产业，提高农户收入，履行社会责任。2016年，甘肃张掖分行先后与23户扶贫户签订了精准扶贫贷款合同及相关协议，春节前后已陆续向包括精准扶贫户在内的53户农户发放贷款1966万元，让农户切实感受到了建行“精准扶贫”的温暖。

自2010年5月开办业务以来，甘肃省分行已累计发放“农耕文明”涉农个人贷款95多亿元，支持393户农业龙头企业，72家农民专业合作社，惠及3.12万户农户和家庭，涉及66个县、区，5000万元以上的县、区达14个。建行“农耕文明贷款”推进了地方经济建设发展，为助民发展共赴小康建立了强大的金融后盾力量，成为全省精准扶贫新动力。

黄土高坡：唱响“农耕文明”音符

“我家住在黄土高坡，大风从坡上刮过……”从“贫瘠甲天下”著称的甘肃省定西、会宁穿过，才能听出这首风行一时的“西北风”里，唱出曾经的荒凉和绝望。

这时，才能深切体会出为什么“三农”工作会是甘肃省的“重中之重”，为什么建行的“农耕文明”会写进省委1号文；为什么在全省金融工作会上，省委书记王三运会说，“建行对中央1号文的理解最深，建行摸索出的贷款模式最适合甘肃省发展”，并亲自到甘肃省个贷中心调研“农耕文明”涉农贷款。

“脸朝黄土背朝天，土里刨得糊口钱”今年40出头的甘肃农垦条山集团职工张世军，原以为这辈子只能靠手里的一亩三分地过活了。

“没有建行贷款前，我们两口子一天忙到黑，最多能种二十多亩地。想多种，雇不起人啊。前年，建行给我贷了80万，我一下承包了700亩地，除去各种费用，一年纯收入近30万，真是干一年顶十年啊！”站在刚刚出苗的玉米地里，张世军指着停在白杨树下一辆崭新的“广本”小汽车说。才两年时间，他盖了二层楼，买了车。

在条山农场，像张世军这样种植规模的有200多户，从2010至今，已有2200多户从事果树、马铃薯、糯玉米种植的农场职工，因为建行的“农耕文明”贷款，扩大了生产规模。

在定西通渭县的天耀草业肉牛育肥基地，公司牌子上方是几个醒目大字：“甘肃省龙头扶贫企业”，基地里最著名的“人物”是一头被称为“表情帝”的肉牛，它可以配合记者镜头不断调整体态和表情，见多识广。

吸引媒体蜂拥而至的一个是这里的农业循环经济模式，另一个是“基地+农户”的养殖模式，而这两者都是在建行支持下完成的。前者形成了一个完整的产业链，后者直接带动了这个国家级贫困县的农户走上了康庄大道。

公司生产负责人魏志勇算了一笔账：“建行给我们贷了5000万元涉农贷款，3000万元小企业贷款用于基本建设，2000万元‘农耕文明’贷款，由农户申请，基地担保，现在基地存栏量3000头，年出栏1500头，生产规模翻了一番。”

魏志勇提到的“农户申请，基地担保”就是甘肃省分行“农耕文明”贷款的基本模式：“公司+农户+基地+订单”把公司和农户款绑在一起，这是建行敢给农民贷款的前提条件。

“现在都是订单农业，一切都由龙头企业统一管理、收购，这种订单农业使小农户与大市场直接对接，提高了农户抵御风险能力。龙头企业实力雄厚，经营规范，贷款农户由龙头企业推荐，都是最好的农民，从理论上而且实践也证明了‘农耕文明’是没有风险的。”省分行个贷中心李立经理说。

如今，“农耕文明”不仅有了许多子品牌，还衍生出多种模式，直接带动了这个农业大省脱贫致富，成了政府眼里的“顶梁柱”。

“农民身上无小事儿，养猪生娃儿都是大事儿！”省分行个贷中心客户经理苏小娟提起跟农户打交道，语气就像个妇委会主任。由于贷款操作要求“四亲见”、“四拍照”，一年里有五分之三时间，她都辗转在田间地头、猪圈牛圈，有时为进牛圈清点存栏数，一天要紫外线消毒十几次。打下手的杨晓昕，是刚来的研究生，一次一脚踩在牛粪上，差一点嚎啕大哭：“我是银行白领啊，怎么成了放牛娃！”

省分行业务部门直接经办业务，恐怕是建行系统绝无仅有。“农耕文明”产品出来后，甘肃省分行一改“上级行管理，下级行经营”的传统模式，由省分行、二级分行个贷中心直接经办，对企业和农户实行全过程管理，全省二级分行以上个贷中心都成了涉农贷款直销店。现在，光省分行个贷中心就直接管理的龙头企业和合作社就有122个、农户6276个。

“我现在终于体会到为什么农民贷款难了！”白银分行个贷中心客户经理姚晓辉把涉农贷款跟公司贷款做了比较：“同样的贷款流程，农民贷款少则五、六万，多则百、八十万，为了签个字，常常要翻山越岭，几天几夜，费时费力费钱！做1000笔还没有做一笔对公业务收益大！”

但是“农耕文明”推出4年来的经济效益和社会效益却逐渐显现，以白银市为例，建行原计划向白银农业养殖业龙头示范企业提供2亿元“农耕文明”贷款，而实际当年发放了5.6亿元，远远超出了协议额度。

中国建设银行眉山分行提供